Elektronik Ödeme Araçları

Kredi kartı işlemleri yüksek işlem giderlerini gerektirmeleri ile dikkat çekmektedir. Bu yüzden kredi kartlarının internette kullanımı, sadece yüksek meblağların ödenmesi söz konusu olduğunda elverişli olmaktadır. Örnek: SET, OpenMarket, CyberCash, Brokat. E. SET-Standardı SET, Mastercard ve Visa’nın Microsoft, Netscape ve IBM ile işbirliği yaparak, internette kredi kartı işlemleri için geliştirdiği bir ödeme protokolüdür. Müşteri, internette hizmet sunan herhangi bir satıcıdan alacağı ürünü seçer. Bilgisayar ekranında elektronik bir sipariş formu doldurur ve kredi kartı esasına dayanan bir ödeme için gerekli olan işlem bilgilerini de kaydeder. Sipariş formu, internet üzerinden satıcının bilgisayar sistemine gönderilir. Sipariş ve ödeme bilgileri bu sırada birbirinden ayrı olarak otomatik olarak şifrelenir ve dijital bir imza ile tasdik edilir. Satıcının sistemi şifrelenmiş ödeme bilgilerine, satıcıyı ve ödeme işleminin seyrini açık bir şekilde teşhis etmeye yarayacak bir dijital imza ekler. Tüm bu bilgiler internet aracılığıyla bankanın SET-server'ına iletilecektir. Satıcının bankasının SET-server'ı gönderilen bu ödeme bilgilerini deşifre eder ve kredi kartı şirketinden online bir teyit ister. Olumlu bir cevap gelirse müşterinin kredi kartı hesabı otomatik olarak borçlandırılır. SET-server, ödeme işleminin başarılı bir şekilde gerçekleştiği (veya ödemenin reddedildiği ) hakkında satıcının sistemine bir tasdik mesajı gönderir. SET-Standardında sınırlı bir anonimlik söz konusudur. Satıcı sadece sipariş bilgilerini görmekte ve müşteriye ait şifrelenmiş bilgileri bankaya iletmektedir. Banka müşteri bilgilerini deşifre edebilir ve sadece meblağ ve satıcının banka bağlantısı hakkında bilgi sahibi olabilir. Yoksa satım konusu şeyin ne olduğu hakkında herhangi bir bilgi edinemez. SET-Standardında, sadece kredi kartı bilgileri internet üzerinden karşı tarafa gönderilebilir. Bu suretle SET özel bir ödeme sistemi değil, aksine daha çok klasik kredi kartı işlemleri için bir şifreleme standardıdır. Bu yüzden de SET-Standardı elektronik para olarak değerlendirilemez.

F. First Virtual Yine aynı şekilde kredi kartı esasına dayanan bu ödeme sisteminde müşteri, First Virtual'e bir defa olmak üzere kendi kredi kartı bilgilerini bildirir ve bunun için kendisine özel bir First Virtual-ID ( FV-ID ) ( PIN ) verilir. First Virtual'de bu özel kişisel FV-ID, müşterinin kredi kartı numarasının yerine geçer. First Virtual ile çalışan satıcıya yapılacak ödemelerde, müşteri sadece bu FV-ID'yi gönderecektir. Satıcı ise bu FV-ID'yi ve fatura bilgilerini First Virtual Server'a gönderecektir. Müşteri, First Virtual'den e-mail aracılığıyla, ödemenin yapılıp yapılmaması konusunda bir kontrol ( teyit ) sorusu alacaktır. Bu soruya cevap olarak yazacağı e-mail'de müşteri, ödemeyi ya reddedecek veya kabul edebilecektir. Kabul durumunda, First Virtual söz konusu meblağı, müşterinin kredi kartı bilgilerini kullanarak, müşterinin kredi kartını veren şirketten tahsil edecektir. First Virtual müşterilerinden yıllık 20 USD'lık bir ücret talep etmektedir. Oysa, ideal bir ödeme sisteminin ek giderlere yol açmaması gerekir. Bunun dışında satıcıya gönderilen FV-ID dolayısıyla, ister istemez müşterinin kimliği hakkında da bilgi edinilmiş olacağı için, First Virtual sınırlı bir anonmimlik sunmaktadır. First Virtual server'ı bakımından ise anonimlik mevcut değildir. Ödeme yapılmadan önce, gönderilen e-mail'in cevabı bekleneceği için, First Virtual'de nihai olarak ödemenin yapılacağı ana kadar, satıcı için birkaç gün beklenilmesi gerekebilecektir. FirstVirtual'de FV-ID'nin veya kontrol mail'inin şifrelenmesi öngörülmemiştir. Bu da FV-ID'nin kolaylıkla görülebilmesi sonucunu doğuracaktır. 4. FARKLI E-PARA SİSTEMLERİ Aşağıda elektronik paranın internette uygulanmasını öngören sistemlerin işleyiş şekilleri bakımından birbirinden farklı olan yönleri ele alınacaktır. Burada ilk olarak yazılım ve donanım çözümleri söz konusudur. Donanım esasına dayanan sistemlerde elektronik para birimi çok defa Smart Card veya chip kart üzerine kopyalanmakta ve bilgisayara bağlı olan kart okuyucular sayesinde kullanılmakta ve ağ üzerinden karşı tarafa gönderilebilmektedir. Hollanda Firması Digicash'in geliştirdiği salt yazılım esaslı bir sistem olan Ecash'de ise, elektronik para yazılım programları aracılığıyla yaratılmakta ve bilgisayarın hard diskine kopyalanmaktadır. Sistemin bugünkü tasarımına göre; bu elektronik değer birimlerinin kliring işlemi sırasında tahsil edilmesi ve kaydi paraya çevrilmesi gerekmektedir. E-para sistemlerinin bu iki şeklinde de elektronik değer biriminin ulusal para birimine dayanması gerekmektedir. Bunun yanı sıra, değer birimlerini rekabet parası formunda ve bir çok defa kullanım olanağı ile birlikte yaratmak isteyen banka statüsünde olmayan kurumların çıkardığı özel " dijital cash sistemleri "'de mevcuttur. Bu değer birimlerinin ulusal para birimi ile aynı olmasına gerek yoktur. Bilakis sadece pazar ekonomisi kurallarına göre, özellikle elde edilen ürün teklifi ve para ihraç eden kurumun ödeme kabiliyetine göre kriterleri belirlenmektedir. Aşağıda e-para sistemlerinin en çok bilinen şekilleri açıklanmaya çalışılacaktır:

A. Netcash Elektronik para konusundaki ilk çalışma, Software Agents Firmasının NetCash sistemi ile birlikte 1994 yılı Mayıs ayında başlamıştır. NetCash, bir banka tarafından belirli bir seri numarası ve kıymet beyanı ile tasdik edilerek tedavüle çıkarılan " elektronik kupon " şeklindeki elektronik değer birimlerini kullanmaktadır. Dijital imza kullanımı öngörülmemiştir. Bu kuponları iktisap edebilmek için, müşterinin belirli bir meblağ parayı klasik ödeme sistemleri aracılığıyla ( örneğin; online bankacılık ) bankaya göndermesi gerekir. Bundan sonra müşteriye e-mail aracılığıyla kuponlar gönderilecektir. İşlem e-mail aracılığıyla yürütülmektedir. Müşterinin diğer husuların yanı sıra satıcıya ödenecek meblağında belirtildiği online bir form doldurması gerekmektedir. Ödeme durumunda müşterinin elektronik kuponları, daha sonra bunları Netcash bankasına iletecek olan satıcıya göndermesi gerekmektedir. Banka kuponların seri numaralarını kontrol eder ve ya ilgili meblağı alacak kaydeder veya söz konusu meblağ tutarında yeni kuponlar tanzim eder. Her bir seri numarasının sadece bir defa kullanılması gerekir. Banka kullanılan ve henüz tahsil edilmeyen tüm kuponların kaydını tutar. Kötüye kullanma durumlarının etkili bir şekilde önüne geçebilmek için, örneğin; kullanıcıların kimlik bilgileri ve her bir ödeme işlemine ait tüm bilgilerin saklanması gerekir. Bu yüzden netcash sistemi anonim değildir. Dijital para birimleri, güvenlik zorunlu bir unsur olarak öngörülmediği için; NetBank'tan alıcıya veya alıcıdan satıcıya giden yolda, tıpkı normal e-mail'lerde olduğu gibi başkaları tarafından kolayca elde edilebilir. NetBank bu yüzden tüm kullanıcılarına PGP programını kullanmalarını önermekte ve internette kendi açık anahtarını kullanıma hazır bulundurmaktadır. B. Ecash Ecash, Hollanda Firması olan DigiCash'in yazılım programıdır. Ecash, donanımı gerektirmeyen ve müşterinin bilgisayarının hard diskine kaydedilen CyberWallet olarak adlandırılan özel bir yazılım aracılığıyla işleyen, nakit paraya oryante edilmiş ön ödemeli bir sistemdir. Ödeme sisteminin bütün güvenliği, şifreleme sistemlerinin uygulanmasına dayanmaktadır. Yani ecash teknolojisinin çekirdeğini, DigiCash'in kurucusu ve başkanı David Chaum tarafından geliştirilen şifreleme teknikleri oluşturmaktadır. Ecash'in ana fikri, bir tür " elektronik nakit para ( Cybermoney ) " yaratmaktır. Elektronik bir para hesabı (CyberWallet ) üzerinden, internette işlemlerin bütün kapsamı ile gerçekleştirilmesi mümkün olmakta; ayrıca hem satıcının parasını güvenli bir şekilde elde etmesi hem de alıcının özel alanının korunması garanti edilmiş olmaktadır.

Burada değer birimleri belirli bir itibari kıymeti ve özel seri numaraları olan datalardan oluştuğu için token-based sistem söz konusudur. Sistemin ayrıntılı olarak işleyiş şekli, lisans sahibi bankanın yapacağı değişikliklere bağlıdır. Almanya'da bugün için, bu ödeme sistemi bakımından Deutsche Bank AG lisans sahibidir. Aşağıdaki açıklamalarda bu yüzden Deutsche Bank’ın uygulaması dikkate alınmıştır. Ecash sistemi daha 1994 yılında, internette toplam 30.000 ecash hesabı açarak uygulama kabiliyetini gözler önüne sermiştir. Deutsche Bank’ta, DigiCash ve Ecash Teknolojileri ile yaptığı ortak çalışma ile ecash'i geliştirmiş ve Alman Piyasasına adapte etmiştir. Ecash'te internette mal veya hizmet edimleri alımını sağlayacak elektronik bir ödeme sistemi söz konusudur. Ecash, online ödemeler için hesaplı, güvenli ve anonim bir yöntemdir. Müşteri, bu ödeme aracını bilgisayarındaki Ecash-Wallet-Software olarak adlandırılan yazılım programı sayesinde kullanacaktır. Bu elektronik para çantası ile müşteri, banka ve satıcı ile haberleşir. Müşterinin ayrıca Deutsche Bank 24'te, normal banka havalesi ile kendi şahsi cari hesabından para havale ederek yükleyebileceği bir ecash hesabı mevcuttur. Ecash hesabından müşteri, elektronik paraları çekebilir, para yatırabilir veya bu paraları ödeme amacıyla ilgili satıcıya gönderebilir. Ecash hesabının idare edilmesi, elektronik paraların verilmesi ve paraların paraların gerçek olduğunun garanti edilmesi konusunda virtüel banka ( mintserver ) yetkilidir. Bu sistemin en büyük avantajı sağladığı yüksek güvenlik standardıdır. Para meblağının havalesi bakımından çok az riziko söz konusudur. Ayrıca müşterinin kişsel bilgilerinin korunması da garanti edilmiştir. Ecash ile online ödemeler yapabilmek için, müşterinin bir cari hesabı, Deutsche Bank 24 nezdinde ayrı bir ecash hesabı ve ayrıca kendi bilgisayarına bir ecash-elektronik para çantasının yüklenmiş olması gerekmektedir. Ecash müşterinin internette yapacağı ödemelerin daha rahat, kolay ve güvenli olmasını sağlayan bir elektronik çantadır. Ecash şu şekilde işlemektedir: Müşterinin cari hesabının borçlandırılması karşılığında şu an için 1.500.- DM'lık üst sınıra kadar istenilen meblağ, müşterinin Deutsche bank 24'teki ecash hesabına havale edilir. Müşteri, bu elektronik paraları ecash hesabından kolayca bilgisayarına yükleyebilecek ve böylece internette alış veriş yapabilecektir. Ecash'in sağladığı faydaları şu şekilde sıralayabiliriz: Ecash'de kullanılan şifreleme teknolojisi en yeni standatlara dayanmaktadır ve uzmanlar tarafından dünya çapında kabul edilmektedir. Ecash'i kullanmak için ayrıca ( kart terminali veya kart okuma aleti gibi ) bir donanıma ihtiyaç yoktur. Ecash esas itibariyle nakit para ile yapılan ödeme gibi işlemektedir. Yani müşteri karşı tarafa kişisel bilgilerini göndermeyeceği için, müşterinin alış veriş işlemi analiz edilemeyecektir. Diğer bir ifade ile, ecash’in en mükemmel özelliği, ödeme işleminin seyrinin tamamen anonim olmasıdır. İhraç bankası dahi, onay işlemi sırasında bu ecash değerlerini esasen kime verdiğini bilemeyecektir. Banka sadece " double spending check " işlemi çerçevesinde, bu değerlerin kendisine ait olup olmadığını ve şimdiye kadar kullanılıp kullanılmadığını tespit edebilecektir. Bu anonimlik " kör imza " olarak adlandırılan karmaşık bir şifreleme programı ile sağlanmaktadır.

Ecash ile alış veriş yapmak her zaman mümkündür ( İnternette satın alınmak istenen malın bulunduğu web sayfasında, istenilen ürün seçilir. Ecash işaretli butonun tıklanır ve ödeme ödeme hemen yapılır. İstenen ürün elektronik formdaysa - örneğin; bilgi veya yazılım gibi - ödeme işlemi gerçekleştikten hemen sonra müşteri, ağ üzerinden istediği ürünü satın almış olur. Diğer ürünler ise, satıcı tarafından genel olarak posta yoluyla gönderilmektedir). Ecash lisansına sahip bir banka ile çalışan müşteri için, işlem sırasında artık tekrar tekrar banka ile bağlantı kurmaya gerek olmayacaktır. Ecash'in diğer bir önemli özelliği de ödemenin hemen yapılabilmesidir. Yani satıcı ücretini hemen alır. Eğer müşteri ödemesi gereken meblağdan daha fazla miktarda bir ödeme yapmışsa, elektronik madeni paralar herhangi bir problem olmadan doğrudan doğruya müşterinin ecash-elektronik çantasına tekrar havale edilecektir. Ecash ile ödeme işleminin seyri Ecash ile ödemeler derhal ve onay verme giderleri söz konusu olmaksızın gerçekleşmektedir. Ecash bu yüzden küçük meblağların ödenmesi açısından da ekonomiktir. Müşteri, tıpkı nakit para ile yapılan ödemelerde olduğu gibi tamamen anonim kalmaktadır. Müşteriye, Deutsche Bank 24 tarafından ücretsiz bir ecash hesabı açılır. Müşteriye ayrıca, kendi bilgisayarı üzerinden ödeme işlemi yapmasını sağlayacak, elektronik çanta olarak adlandırılan bir yazılım da verilecektir. Müşterinin talebi üzerine ecash değer birimleri ihraç edilirse, ilgili meblağ müşterinin cari hesabından indirilir ve bankanın takas hesabı olarak adlandırılan havuz hesabına aktarılır. Bundan sonra müşterinin, ecash ile internette işlem yapabilmesi için, cari hesabından ecash hesabına para havale etmesi gerekecektir. Müşteri ecash hesabından, istediği meblağı madeni para formunda kendi elektronik çantasına yükleyebilecektir. Bu andan itibaren, müşteri dilediği zaman bilgisayarındaki bu elektronik paralar üzerinde tasarruf edebilir ve bankadan bağımsız olarak internetteki ödeme işlemlerini halledebilir. Müşteri, Ecash işaretini gördüğü her www sayfasından alış veriş yapabilir. Alım işlemi sırasında ödeme doğrudan doğruya müşterinin elektronik para çantası üzerinden gerçekleştirilmektedir. Bir ödeme işlemi sırasında madeni paralar, müşterinin bilgisayarından satıcıya gönderilmektedir. Ecash değer birimleri satıcının bilgisayarında kopyalanmaz. Satıcı, bu paraları hemen online teyit için Deutsche Bank 24'e iletecektir. Elektronik paralar banka tarafından, sadece bir defa kullanılıp kullanılmadıklarının tespiti bakımından bir kontrole tabi tutulur. Banka sonucu satıcıya bildirir. Elektronik paralar her iki testi de başarıyla geçerlerse, para hemen satıcı hesabına alacak kaydedilecektir. Her bir değer birimi sadece bir defa yaratılır ve ödeme zamanında da kullanılmakla sona erer. Bu suretle ecash, elektronik paraya hayali bir tedavül kabiliyeti tanımaktadır. Elektronik değer birimleri kendisine gönderilen satıcının, ihraç bankasında ecash hesabı yoksa veya satıcının hemen yeni ecash değerlerine ihtiyacı varsa, tasdik zamanında çözülen her bir değer için yeni bir değer yaratılır ve satıcıya gönderilir. Burada tamamen yeni ve aynı şekilde sadece bir defa verilen seri numaraları söz konusudur. Ancak bu tür bir sanal tedavül kabiliyetinin mümkün olup olmadığı, nihai olarak lisans sahibi bankaya bağlıdır. Deutsche Bank’ın sistemi bunu öngörmemektedir.

C. Cybercash CyberCash Firması, 1995 yılı Nisan ayından beri, ödeme işlemine ait bilgilerin alıcı, online satıcı ve banka arasında güvenli bir şekilde şifrelenerek gönderilmesini ve kliringin yapılmasını sağlamaya çalışan, kredi kartı esasına dayanan bir internet ödeme sistemi sunmaktadır. Almanya'da Dresdner Bank AG, HypoVereinsbank AG, West LB, Landesbank Sachsen, Commerzbank AG ve CyberCash Inc., CyberCash GmbH ile yaptıkları ortak bir çalışma ile, CyberCash ödeme sistemini benimsemişlerdir. Bu sistemde farklı, kombine edilmiş ödeme araçları kullanılmaktadır: CyberCoins, çok küçük para meblağlarının etkin bir şekilde ödenmesini sağlayan bir mikro ödeme sistemidir. Edd, borç kaydı esasına dayalı bir ödeme sistemidir. C5-Kredi kartı ödemeleri, kredi kartlarının internette kullanımı için geliştirilmiş bir şifreleme standardıdır. Bundan başka, Cybercash ve Netscape, " CyberCash Wallet " adı altında bir de elektronik para geliştirmiştir. Burada hesaba bağlı bir sistem söz konusudur. Hem alıcının hem de satıcının ilave yazılıma ihtiyacı vardır. CyberCash esas itibariyle üç bileşenden oluşmaktadır: Alıcı için CyberCash wallet'i Satıcı için cash register CyberCash gateway server CyberCash Wallet Cybercash Walleti her yerden elde edilebilir. Alıcı bu Walleti her zaman CyberCash'in web sitesinden veya satıcının sitesinden ücretsiz olarak download edebilir. Müşterinin web browserının yazılım programını desteklemesi gerekir. Alıcı bu yazılımı bilgisayarına kurduktan sonra, kendisine bir CyberCash Wallet ID'si alacaktır ve bu ID ile birlikte mevcut veya yeni kredi kartları ile tanıma işlemi için bağlantı kuracaktır. Yazılım içine eklenen kredi kartı bilgileri sadece müşterinin walletinde kalacaktır. Finans işlemleri farklı dillerde gerçekleştirilebilir. Yazılım alıcı ve satıcı arasındaki haberleşmeyi gerçekleştirmekte ve bütün bilgilerin şifrelenmesi işini üstlenmektedir. Cash register Sistemi kullanmak isteyen satıcı, öncelikle kendini Cybercash'in anlaşmalı olduğu bir bankaya kaydettirmek, yani hesap açmak zorundadır. Satıcı yazılımı, Cybercash'in web sitesinden veya bankanın web sitesinden indirebilir. Cash Register aşağıdaki şu vazifeleri üstlenmektedir: İşleme izin verilmesi Elektronik makbuzların hazırlanması İptallerin ve geri ödemelerin işlenmesi. Özet olarak; Cash Register satıcının web sayfasında bulunmaktadır. Bu yazılım müşterinin walleti ile ve gateway server ile bağlantı kurulmasını ( haberleşme yapılmasını ) sağlamakta ve farklı idari işlevleri yerine getirmektedir. Cybercash gateway server CyberCash Gateway server, satıcı ve müşterileri ve banka arasında güvenli bir şekilde bağlantı kurulmasını sağlar.

Ayrıca; Firewall koruması, İnternet ve ağ protokolleri arasında mesajların tercüme edilmesini, CyberCash Wallet ID'sinin korunmasını ve onaylanmasını, Kapsamlı bir mesaj kontrol olanağı sağlar. Cybercash’de ödeme işleminin seyri Müşteri, internette kredi kartı ile ödeme yapmak isterse, satıcı kendisine, üçüncü kişiler için şifrelenmiş bir sipariş formu gönderir. Müşteri bu forma satış için gerekli olan bilgileri örneğin; malın satış numarasını, satıcıya gönderilecek meblağı ve banka için şifrelenmiş olan, satıcının deşifre edemeyeceği kendi kredi kartı bilgilerini kaydedecektir. Son olarak, müşteri şifrelenmiş bu bilgileri dijital olarak imzalar. Ancak buradaki dijital imza, Dijital İmza Kanunu anlamında bir imza değildir. Çünkü; imza anahtarı devlet tarafından kontrol edilen Onay Kurumları tarafından değil, aksine müşteri, satıcı ve banka arasında bilgi merkezi olarak görev yapan CyberCash GmbH tarafından verilmektedir. Satıcının server’ı tarafından hiç bir data kopya edilemediği için, satıcı bu bilgileri deşifre edemeyecek ve böylece kredi kartı bilgilerini kötüye kullanamayacaktır. Tam tersine satıcı, kendisi için belirli olan dataları kontrol eder ve eğer bunlar doğru ise, müşteriye ait olan ve kendisi tarafından okunamayacak olan şifrelenmiş bilgileri, deşifre etmesi için " Ödeme geçidi ( Payment Gateway ) " olarak vazife gören CyberCash GmbH'ya ibraz eder. Bunun üzerine CyberCash GmbH, bu yetkilendirme sorununu kredi kartı sahibi kuruma iletir ve alacağı cevap üzerine satıcıya, kredi kartı ödemesini kabul edebileceği konusunda onay verir. Bunu takiben normal bir kredi kartı ödemesinde olduğu gibi, borç kaydı usulüyle satıcı lehine söz konusu meblağ alacak kaydedilir ve müşterinin hesabı ise ödenen meblağ kadar borçlandırılır. Değeri önceden yatırılmış Ecash ve Para Kartı sistemlerinin aksine, bu sistemde müşteri, ancak işlem yapıldıktan sonra borç altına girmektedir. Burada da ödeme işleminin kısmen anonim olması söz konusudur. Çünkü; ödeme işleminde aracı olan CyberCash GmbH ve banka tarafından, işleme katılan kişilere ve işlem konusu para miktarına ait bilgiler bilinmektedir. Satıcı, sadece satın alınan ürün ve fiyat hakkında bilgilendirilirken, alıcının kimliği hakkında hiçbir şey bilmemektedir. Kredi kartı kurumu ve CyberCash GmbH ise; alıcının kimliği ve ödenen meblağı bilmekte; ancak satılan ürün hakkında bilgiye sahip olamamaktadır. Böylelikle alıcının kimliğinin satıcıya karşı anonim olması sağlanmıştır.

D. Cybercoin ( ile gerçekleştirilen yazılım esasına dayanan micropayment ) CyberCash GmbH'nın ikinci yazılım programı olan CyberCoin, küçük meblağların ödenmesini mümkün kılmaktadır. Yapısal olarak CyberCoin Para Kartı ile yapılan ödemelere çok benzemektedir. CyberCoin sistemi, mikro ödeme sistemi olarak tasarlanmıştır. Bir mikro ödeme sisteminin çok küçük para meblağlarının ekonomik olarak ödenmesini sağlaması gerekir. Bu küçük meblağlar her şeyden önce softgoods ( dijital formda mevcut olan ve download yoluyla gönderilen mallar ) olarak adlandırılan ürünlerde söz konusu olmaktadır. Öncelikle müşterinin CyberCoin'i, belirli ve DEM ile ifade edilen bir meblağı kendi cari hesabının borçlandırılması suretiyle talep etmesi gerekmektedir. Bu talep şifrelenmiş olarak CyberCash Gateway'e gönderilir. Buradan elektronik bir borç kaydı müşterinin bankasına gönderilir. Banka, aynen ecash sisteminde olduğu gibi, CyberCoins'in karşılığını müşterinin hesabından dahili bir takas hesabına ( anonim havuz hesabı ) nakleder. Cybercash GmbH bunun üzerine CyberCoin'leri yaratır ve bunları Gateway bilgisayarı üzerinden müşteri lehine alacak kaydeder. Ecash sisteminden farklı olarak CyberCoin'ler internet üzerinden müşteriye gönderilmez ve müşterinin bilgisayarının hard diskine kopyalanmaz. Daha çok karşı değerin havuz hesabına aktarılmasından ve bankanın Gateway bilgisayar üzerinden Cybercash GmbH'ya göndereceği uygun cevaptan sonra, CyberCoinlerin içine kopyalanacağı Cash-Container ( nakit taşıyıcı ) açılır. CyberCoin sistemine katılan tüm alıcılar ve satıcılar, virtüel bir hesap olarak da nitelendirilebilecek olan bu tür bir Cash-Container elde ederler. CyberCoinler daima, Cybercash GmbH'nın bilgisayarında bulunur. Bunlar müşterinin yazılımı tarafından sadece aksettirilir. Diğer bir ifade ile, müşterinin wallet'i, müşteri dilediği zaman - hatta offline olarak - daha ne kadar CyberCoin'i kaldığını tespit edebilsin diye, Container'in içeriğini simule ettirir.

Eğer müşteri, Cybercash'i kabul eden internetteki bir satıcı ile işlem yapmak istiyorsa, yazılımı aracılığıyla ödeme işlemini başlatır. Müşterinin yazılımı, ödeme ilişkisi için gerekli olan dataları şifrelenmiş ve müşterinin kimliğini tespite olanak vermeyecek bir şekilde elektronik olarak imzalanmış olarak satıcının bilgisayarına gönderir. Satıcının yazılımı, satış fiyatı gibi gerekli olan diğer ek bilgileri de ilave eder ve data paketinin hepsini şifrelenmiş olarak CyberCash Gateway'e gönderir. Orada datalar deşifre edilir, kontrol edilir ve birbirleri ile karşılaştırılır. Datalar doğru ise, Gateway, söz konusu tutarda CyberCoin'i alıcının Cash-Container'ından, satıcının cash-Container'ına gönderir. CyberCoin'ler münferit madeni para şeklindeki elektronik değer birimleri olarak değil, bilakis sadece Container'ler arasında hesaba geçirme şeklinde gönderilmektedir. Bu nedenle CyberCoin'de, Ecash'den farklı olarak balance-based bir sistem söz konusudur. Kaydi para alacağı şeklinde toplanan CyberCoinlerin karşılığını elde etmek için, satıcı veznenin kapanması ( kasanın kapanması ) işlemi yapar. Bu işlem sırasında Cash-Container'ında bulunan CyberCoin'lerin hepsi CyberCash Gmbh tarafından çözülür ve elde edilen meblağ satıcının bankasına gönderilir. Banka, bu meblağı satıcının cari hesabına alacak kaydeder ve havuz hesabındaki bakiyeyi azaltır. Edd İşlemi Sistem teknik olarak hemen hemen CyberCoin ödeme ile aynıdır. Şüphesiz burada da müşteri maus kliki ile ödemeyi teyit ederek, CyberCoin'leri kendi Container'ından satıcının Container'ına göndermek için havale talimatı vermiş olmamaktadır. Çok defa bu teyit, kendi bankası tarafından cari hesabının borçlandırılarak, söz konusu meblağın ödenmesine onay verilmesi şeklinde anlaşılmaktadır. Banka bunu takiben meblağı satıcının bankasına havale edecektir. Cybercash Gateway üzerinden iletişimin sağlanması ve kullanılan şifreleme sistemleri bakımından, CyberCoin sisteminde anlatılan açıklamalar burada da geçerlidir.

C5-Kredi Kartı İşlemleri Şimdiye kadar anlatılan sistemlerin yanı sıra Cybercash tasarımı, kredi kartı ile ödeme yapma olanağı da sunmaktadır. Bu aşamada, C5-Sistemi olarak adlandırılan ve işleyiş şekli bakımından SET ile benzer özellikleri olan özel bir şifreleme yöntemi kullanılmaktadır. Bu sistem kredi kartı esasına dayandığı ve elektronik para söz konusu olmadığı için, ayrıntılı olarak ele alınmayacaktır. E. CheckFree CheckFree, Amerikadaki çek'e dayalı elektronik ödeme sistemlerinin en popüleridir. Kredi kartı bilgilerinin güvenli bir şekilde gönderilmesini sağlamak için kişiler, işlem çözümü olarak adlandırılan müşteriye en uygun ödeme şeklini araştırıp, bunu tavsiye eden broker'a müracaat edebilirler. CheckFree Firması da bu tür hizmeti klasik bir şekilde sunmaktadır. CheckFree bir tür Broker olarak karşımıza çıkmaktadır. Herhangi bir faturayı ödemek isteyen müşteri, gerekli bilgileri telefonla veya modem'le CheckFree'ye iletir. CheckFree'de, iletilen bilgilere göre en uygun ödeme şeklini araştırıp bulur ( elektronik havale veya çek gibi ) ve meblağı havale eder. Alıcının ödeme transferi ile bizzat kendisinin ilgilenmesi gerekli değildir. CheckFree, müşteriye bir toplam fatura gönderir. Bu faturayı alıcı, örneğin; kredi kartı ile de ödeyebilir. CheckFree'de kötüye kullanma durumu mümkün değildir. Ancak yöntem modern değildir ve ek giderlere sebep olmaktadır. İşlemin Seyri Müşteri CheckFree'ye ödeme emri ve ( belirli bir satıcı ile yapacağı ) alım işlemi ile ilgili bilgileri gönderir. CheckFree, elindeki satıcı ile ilgili bu bilgileri değerlendirerek, ödeme işleminin şekli ve yöntemi konusunda bizzat karar verir. CheckFree bankasına bu kararın ve bilgilerin iletilmesi ( Bu banka alıcı ve satıcının bankası arasındaki para transferini düzenlemektedir ). CheckFree bir kağıt çeki makbuz olarak satıcı adına tanzim eder. Özellikleri Gerçek anlamda online ödeme işlemi ( internet üzerinden ) yapılmamaktadır. Eski sistemler üzerinden ödeme işleminin gerçekleştirilmesi. Güvenli işlem. Anonimlik mevcut değildir. Modern bir sistem değildir. Yazılım: CheckFree Wallet RSA lisanslı bir sistem ile şifreleme